Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли грошей нема

Ситуація знайома: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. У голові два варіанти: продовжити старий кредит (пролонгація) чи взяти новий, щоб закрити старий. І тут головне не помилитися, бо різниця у витратах може бути в рази.

Розберімося, що насправді вигідніше, і як порахувати свій варіант за 5 хвилин.

Що таке пролонгація і скільки вона коштує

Пролонгація — це коли ви домовляєтеся з МФО продовжити термін повернення кредиту. Тобто ви не закриваєте борг, а переносите дату платежу. За це компанія бере плату — зазвичай це відсотки за новий період плюс комісія за продовження.

У середньому пролонгація коштує від 15% до 30% від суми тіла кредиту за місяць. Наприклад, якщо ви брали 5000 грн на 30 днів під 1% на день, то за місяць відсотки — 1500 грн. Пролонгація ще на 30 днів коштуватиме приблизно стільки ж. Тобто ви платите 1500 грн, щоб не повертати 5000 грн зараз.

Звучить ніби непогано, але є нюанс: якщо ви продовжите кредит 2-3 рази, сума переплати може перевищити саме тіло кредиту. І це вже не вигідно.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 150 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 169 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Коли новий кредит дешевший

Новий кредит в іншій МФО, щоб закрити старий, може бути вигіднішим, якщо:

• у вас хороша кредитна історія і вам дають ставку нижчу, ніж у поточній компанії;
• є акція для нових клієнтів — часто це 0,01% на день або навіть 0% на перший тиждень;
• сума нового кредиту покриває старий борг повністю, і у вас залишається запас.

Але тут пастка: якщо ви берете новий кредит, щоб закрити старий, у вас фактично два борги. Якщо не розрахуєте сили, потрапите у боргову яму.

Порівняємо на конкретному прикладі

Уявіть: ви взяли 5000 грн на 30 днів під 1% на день. Через 30 днів маєте повернути 6500 грн. Грошей нема.

Варіант 1: пролонгація. Платите 1500 грн (відсотки за новий місяць) і переносите платіж ще на 30 днів. Через місяць знову 6500 грн. Якщо так зробите двічі, загальна переплата — 3000 грн, і ви все ще винні 5000 грн.

Варіант 2: новий кредит. Берете в іншій МФО 6500 грн під 0,5% на день на 30 днів. Через місяць повертаєте 7475 грн. Закриваєте старий кредит повністю, залишається один борг. Переплата — 975 грн. Вигідніше, ніж пролонгація, якщо нова ставка нижча.

Але якщо нова МФО дає ставку 1,5% на день, то новий кредит коштуватиме 9000+ грн — і пролонгація вигідніша.

Що ще врахувати, крім відсотків

• Штрафи за прострочення. Якщо ви пропустите платіж без домовленості, МФО нарахує штраф і пеню. Це може зробити будь-який варіант дорожчим.
• Кредитна історія. Пролонгація не псує історію, якщо ви домовилися заздалегідь. Новий кредит — це додатковий запит, який може тимчасово знизити ваш рейтинг.
• Комісії за видачу. Деякі МФО беруть комісію за переказ коштів або за оформлення. Додайте її до вартості нового кредиту.
• Дострокове погашення. Якщо ви зможете закрити борг достроково, переплата буде меншою. Перевірте, чи немає штрафу за це.

Як прийняти рішення за 5 хвилин

1. Зателефонуйте в МФО і запитайте, скільки коштує пролонгація. Запишіть суму.
2. Порахуйте, скільки коштуватиме новий кредит: сума боргу × ставка × кількість днів + комісії.
3. Порівняйте. Якщо пролонгація дешевша — продовжуйте, але не більше одного-двох разів. Якщо новий кредит дешевший — беріть, але тільки якщо впевнені, що повернете.
4. Ніколи не мовчіть про проблему. Зателефонуйте в компанію до дати платежу — можливо, вам запропонують індивідуальні умови.

Головне правило: пролонгація — це не рішення проблеми, а відтермінування. Якщо ви розумієте, що через місяць грошей знову не буде, краще шукати інший вихід: підробіток, продаж непотрібних речей або кредит у банку з нижчою ставкою. Боргова яма — це коли кредити беруться на погашення кредитів, і звідти вибратися дуже складно.