Пролонгація чи новий кредит: що дешевше, коли платити нема чим

Ситуація знайома багатьом: до зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже сьогодні. Грошей немає. Ви відкриваєте застосунок і бачите дві кнопки: «Пролонгувати» і «Взяти новий кредит». Яку натискати, щоб не заплатити зайвого?

Коротка відповідь: майже завжди дешевше — пролонгація, але лише якщо ви розумієте, за що саме платите. Розберемо по поличках.

Що таке пролонгація насправді

Пролонгація — це не «відстрочка платежу» у побутовому сенсі. Це нова домовленість з МФО: ви продовжуєте строк кредиту, але за це платите окрему комісію. Сума самого тіла кредиту не зменшується.

Важливо: у договорі пролонгація описана як окрема послуга, і її вартість залежить від того, скільки днів ви продовжуєте та на яких умовах вам схвалили кредит. Класично це фіксований відсоток від тіла позики — наприклад, 1-2% за кожен день продовження, але точні цифри завжди у вашому договорі. Шукайте там розділ «Продовження строку користування кредитом».

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

А тепер — новий кредит

Логіка «візьму новий, щоб закрити старий» звучить розумно, але на практиці ви просто додаєте собі ще один борг. Ось що відбувається насправді:

• ви берете нові гроші під новий відсоток, який може бути вищим за ваш попередній;
• перший кредит потрібно закрити — тобто ви фактично перекредитовуєтесь;
• у кредитній історії з'являється другий активний договір, і наступного разу ліміти можуть бути меншими;
• якщо новий кредит схвалять не повністю — ви застрягнете з двома платежами замість одного.

Єдина ситуація, коли новий кредит справді вигідний — якщо у вас є пропозиція з суттєво нижчою ставкою, і ви нею закриваєте старий дорогий кредит повністю. Але такі пропозиції рідко з'являються самі — їх треба шукати й порівнювати.

Як порахувати, що дешевше саме у вашому випадку

Ось простий алгоритм. Він займе 5 хвилин, але зекономить вам сотні гривень:

1. Відкрийте договір і знайдіть вартість пролонгації за той строк, який вам потрібен (тиждень, два, місяць).
2. Порахуйте, скільки ви заплатите за новий кредит: сума × денна ставка × кількість днів. Не забудьте про комісію за видачу, якщо вона є.
3. Порівняйте дві цифри. Якщо пролонгація дешевша — це ваш варіант.
4. Перевірте, чи не «з'їсть» пролонгація ваш майбутній бюджет: після неї платіж за кредит залишається, і він нікуди не зникне.

Приклад для наочності. Ви винні 5000 грн. Пролонгація на 14 днів коштує, скажімо, 700 грн. Новий кредит на 5000 грн на 14 днів під 1,5% на день — це 1050 грн лише за відсотками, плюс у вас залишається старий борг. Різниця очевидна.

Коли пролонгація — пастка

Пролонгація небезпечна тим, що її легко робити знову і знову. Кожне продовження — це нові гроші, які ви віддаєте за те, щоб нічого не змінилося. Якщо ви продовжуєте кредит третій-четвертий раз поспіль, ви вже заплатили більше, ніж сам борг.

Тому просте правило: пролонгація — це разовий інструмент на 1-2 тижні, а не спосіб жити з кредитом місяцями. Якщо ви розумієте, що не закриєте борг і за місяць, краще чесно поговорити з МФО про реструктуризацію — це коли вам перераховують графік платежів під ваші реальні можливості.

І ще одне. Перед тим як натискати будь-яку кнопку, зателефонуйте в підтримку й запитайте: «Скільки коштує пролонгація на 14 днів і чи можу я її зробити частково?» Часто відповідь відрізняється від того, що написано в застосунку — і на вашу користь.