0,01% у рекламі, 480 грн у платіжці: звідки береться різниця

«Перший кредит під 0,01%» — це не безкоштовні гроші, а маркетинговий хід. І це не означає, що вас обманюють: означає, що відсотки — не єдина стаття ваших витрат. Розберемо, з чого насправді складається сума, яку ви повернете, і як порахувати її за пару хвилин.

Що входить у реальну вартість кредиту

Коли в оголошенні бачите «0,01%», це майже завжди ставка за один день користування, а не за весь строк. Тобто за 30 днів виходить 0,3% — це справді мало. Але до суми повернення додаються інші пункти, які в рекламі не пишуть.

• Строк. Ставка «0,01% на день» діє не завжди — часто лише на першому кредиті й лише до 30 днів. Затримали повернення на тиждень — і ставка може змінитися на стандартну.
• Комісія за переказ. Гроші на картку можуть іти через платіжну систему. Іноді це 0, іноді — фіксована сума, яку ви не бачите в ставці.
• Страховка або додаткова послуга. У договорі може стояти пункт про добровільне страхування. Якщо його не прибрати — воно ввійде в платіж.
• Продовження. Якщо ви не встигаєте повернути вчасно й оформлюєте пролонгацію, платите відсотки за новий період — і «0,01%» тут уже не діє.

Ось звідки береться різниця: у рекламі — 1 копійка відсотків, у платіжці — сума з кількох складових.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Як порахувати свою переплату за 2 хвилини

Не потрібні формули з підручника. Достатньо трьох чисел, які є в договорі:

1. Сума, яку ви берете.
2. Строк у днях.
3. Усі разові платежі: комісія, страховка, будь-які «сервісні» збори.

Помножте суму на денну ставку й на кількість днів — отримаєте відсотки. Додайте разові платежі. Порівняйте результат із сумою, яку вам видали. Це і є справжня ціна кредиту. Якщо в договорі є графа «орієнтовна загальна вартість кредиту» — звіртеся з нею: розбіжність має бути нульовою.

Що перевірити в договорі до того, як натиснути «Погоджуюсь»

• Ставка на день і ставка за весь строк. Це різні цифри. Дивіться обидві.
• Скільки днів діє пільгова ставка. Якщо 7 днів, а ви плануєте повернути за 20 — рахуйте за стандартною.
• Що буде, якщо заплатити на день пізніше. Шукайте пункт про підвищену ставку або пеню.
• Чи можна відмовитися від додаткової послуги. Якщо так — відмовтеся до підписання, а не після.
• Загальна сума до повернення. Це головне число. Воно має бути прописане в договорі, а не тільки в рекламі.

Три речі, які роблять «0,01%» дорожчим за звичайний кредит

Перша — прострочення. Навіть один день понад пільговий строк може обнулити всю вигоду. Друга — маленька сума на довгий строк: 0,01% на день за 60 днів це вже 0,6%, і це без додаткових платежів. Третя — звичка брати новий кредит, щоб закрити попередній. Кожен новий договір — нові разові платежі, і «безкоштовний перший» більше не працює.

Акція «0,01%» — нормальний інструмент, якщо ви берете рівно стільки, скільки можете повернути в пільговий строк, і не чіпаєте додаткові послуги. Тоді це справді майже безкоштовно. У всіх інших випадках рахуйте загальну суму до повернення — вона й покаже реальну ціну.