Пролонгація чи новий кредит: що ви виберете, коли платити нічим

До зарплати ще тиждень, а платіж за кредитом уже «висить». У застосунку дві кнопки: пролонгувати або взяти новий кредит і ним закрити старий. Обидві виглядають як порятунок. Насправді це два різні способи витратити зайві гроші — і один із них майже завжди дорожчий.

Розберемо без формул: скільки ви віддасте в кожному випадку, коли варіант виправданий і де вас чекає пастка.

Що таке пролонгація і що ви за неї платите

Пролонгація — це перенесення дати платежу без погашення тіла кредиту. Ви не повертаєте нічого, але платите за «продовження»: найчастіше це відсотки за новий строк плюс комісія за саму послугу.

Ключовий момент, який багато хто пропускає: пролонгація не зменшує ваш борг. Ви просто відсуваєте розплату. Якщо позичили 10 000 грн під умовні 2% на день, то кожен день пролонгації — це близько 200 грн зверху, і вони не йдуть у тіло боргу.

Тому пролонгація має сенс лише в одному випадку: ви точно закриєте кредит за 1–2 тижні й вам не треба нові гроші. Це плата за час, а не спосіб вирішити проблему.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Новий кредит: дешевий на вигляд, дорогий на ділі

Ідея проста: взяти в іншій компанії 10 000 грн, закрити старий кредит і «почати з чистого аркуша». Проблема в тому, що ви не позбуваєтесь боргу — ви його перекладаєте, і до нього додається новий строк із новими відсотками.

Порахуйте на прикладі. Ви винні 10 000 грн. Пролонгація на 10 днів під 2% на день — близько 2 000 грн, і через 10 днів ви все ще винні 10 000. Новий кредит на 10 000 під ті самі 2% на 20 днів — це близько 4 000 грн відсотків, і ви винні вже 10 000 + відсотки. Різниця помітна.

А якщо новий кредит схвалять не повністю — наприклад, на 5 000 замість 10 000, — ви закриєте лише частину старого, а платити доведеться за двома договорами одразу.

Як порахувати самостійно за 3 хвилини

Не потрібен калькулятор. Скільки днів ви реально не зможете заплатити — це ваша вихідна точка.

• 1–3 дні: майже завжди пролонгація. Новий кредит ви не встигнете оформити й почати гасити, а комісії набіжать.
• 4–14 днів: рахуйте обидва варіанти. Пролонгація = відсотки за ці дні. Новий кредит = відсотки за весь строк нового договору (зазвичай 14–30 днів).
• Понад 20 днів: новий кредит може бути вигіднішим, але тільки якщо його схвалять на повну суму й під менший відсоток.

Перед тим як натиснути кнопку, загляньте в договір і перевірте три речі:

1. Чи є у пролонгації фіксована комісія, окрема від відсотків.
2. Чи не змінюється ставка після пролонгації (іноді вона «пільгова» лише перший строк).
3. Чи не втратите ви право на безкоштовне дострокове погашення після переоформлення.

Що робити, якщо грошей немає взагалі

Найгірший сценарій — брати новий кредит лише для того, щоб закрити старий, і робити це щомісяця. Так борг не зникає, а обростає відсотками, як снігова куля, і за пів року сума може подвоїтися. Це називають борговою спіраллю, і вийти з неї набагато складніше, ніж у неї потрапити.

Якщо розумієте, що не встигаєте, — спершу зв'яжіться з компанією. Багато хто готовий обговорити графік платежів або реструктуризацію. Це не соромно і часто дешевше за пролонгацію. Головне — не мовчати й не тягнути до останнього дня: чим раніше ви про це скажете, тим більше варіантів у вас буде.

Просте правило: пролонгація — це відстрочка, новий кредит — це новий борг. Якщо вам потрібен лише час, платіть за час. Якщо не вистачає грошей по-справжньому — шукайте спосіб зменшити борг, а не перекласти його на новий строк.