Ви повертаєте раніше, а платите більше: коли дострокове погашення не економить

Дострокове погашення здається очевидно вигідним: менше днів — менше відсотків. Але на практиці є ситуації, коли ви віддаєте більше, ніж якби платили за графіком. Розберемо, коли саме так буває й як не втратити гроші.

Спочатку — як насправді рахуються відсотки

У більшості МФО відсотки нараховуються за кожен день користування грошима, а не за місяць уперед. Тобто якщо ви взяли 10 000 грн під 1% на день і повернули за 10 днів, заплатите близько 1 000 грн відсотків, а не 3 000 за місяць. Саме тому дострокове погашення в більшості випадків справді економить.

Але є три пастки, де логіка ламається. І ще одне: у договорі може бути фіксована комісія за дострокове погашення — тоді економія на відсотках може виявитися меншою за цю комісію.

Схвалюють найчастіше сьогодні

до 50 000 грн на картку за 5-15 хвилин

0,01% на день для нових · до 365 дн. строк · без довідок

Дізнатися свою суму →

Перевірка не впливає на кредитну історію

Три ситуації, коли дострокове погашення не вигідне

1. Фіксована комісія за дострокове погашення. Якщо в договорі прописана комісія, скажімо, 500 грн, а економите ви на відсотках лише 300 грн — ви в мінусі. Відкрийте договір і знайдіть пункт про дострокове повернення: там має бути або «без комісії», або конкретна сума чи відсоток.
2. Кредит видано «пакетом» з фіксованою переплатою. У деяких МФО загальна сума до повернення фіксована: скільки б днів ви не користувалися грошима, повернути треба ту саму суму. Тоді дострокове погашення не економить нічого — ви просто повертаєте гроші раніше і втрачаєте можливість тримати їх у себе.
3. Ви гасите найдорожчий кредит, а не найдорожчі відсотки. Якщо у вас кілька позик, достроково закривати варто ту, де найвища денна ставка. Закрити меншу за сумою, але дешевшу позику — значить залишити собі дорогу. Порахуйте: сума × денна ставка = скільки гривень на день «з'їдає» кожен кредит. Закривайте той, де цей показник найбільший.

Як порахувати вигоду за 30 секунд

• Візьміть залишок боргу й помножте на денну ставку — це ваша ціна одного дня користування.
• Помножте на кількість днів, які ви планували ще платити, — це економія до комісії.
• Відніміть комісію за дострокове погашення, якщо вона є. Якщо результат додатний — гасити вигідно. Якщо нуль або мінус — не варто.
• Перевірте, чи не втратите ви якісь умови: наприклад, пільговий період або знижку, яка діяла за умови повного строку.

Що зробити перед тим, як платити наперед

• Відкрийте договір і знайдіть розділ про дострокове повернення — там зазначено комісію або її відсутність.
• Зателефонуйте в МФО або напишіть у чат і попросіть точну суму для повного закриття сьогодні. Це займе 5 хвилин, але ви побачите реальну цифру, а не приблизну.
• Отримайте цю суму письмово — у чаті чи на email. Далі платіть рівно стільки.
• Після оплати збережіть квитанцію і перевірте через день-два, що кредит справді закрито, а не залишилося «хвіст» у кілька гривень.

І головне: дострокове погашення — це не обов'язок, а інструмент. Якщо воно не економить гроші, ви маєте повне право платити за графіком і не відчувати через це провини.